Kdo dolguje največ študentskih posojil: Novi podatki Fed

Večina novic in poročil o študentskem dolgu navaja dejstvo, da Američani dolgujejo več kot 1,5 bilijona dolarjev. Dejstvo, da imajo gospodinjstva v zgornji polovici razdelitve dohodka in tista z diplomo nesorazmeren delež tega dolga, skoraj nikoli ne pride v pripoved. Toda kdo je dolžan izobrazbi, je enako pomembno kot koliko je dolga. Le s temi informacijami lahko ugotovimo, kdo ima težave zaradi študentskih posojil in kdo uspeva na trgu dela zaradi izobrazbe, ki so mu posojila pomagala doseči.





Nedavno objavljeni podatki iz raziskave potrošniških financ Federal Reserve potrjujejo, da gospodinjstva z višjimi dohodki predstavljajo nesorazmeren delež dolga študentskih posojil – in še večji delež mesečnih plačil študentskega dolga iz žepa.



40 odstotkov gospodinjstev z najvišjimi dohodki (tistih z dohodki nad 74.000 $) dolguje skoraj 60 odstotkov neporavnanega dolga za izobraževanje in opravi skoraj tri četrtine plačil. 40 odstotkov gospodinjstev z najnižjimi dohodki ima slabih 20 odstotkov neporavnanega dolga in plača le 10 odstotkov. Ne bi smelo biti presenečenje, da imajo gospodinjstva z višjimi dohodki več študentskega dolga kot druga. Študentje iz gospodinjstev z višjimi dohodki naj bi šli najprej na fakulteto. Delavci z visokošolsko ali podiplomsko diplomo zaslužijo na trgu dela bistveno več kot tisti, ki nikoli niso šli na fakulteto.



Še bolj presenetljiva pa je razlika v plačilnih obremenitvah. Vse večji delež posojilojemalcev sodeluje v dohodkovnih odplačilnih načrtih (IDR), ki ne zahtevajo nikakršnih plačil tistih, katerih dohodki so prenizki, in omejujejo plačila na dostopen delež dohodka za druge. Nekateri posojilojemalci so v strpnosti ali odlogu zaradi finančnih stisk. Posledično so plačila posojil iz žepa koncentrirana med gospodinjstva z visokimi dohodki; nekaj gospodinjstev z nizkimi dohodki, vpisanih v IDR, mora plačati.



Delež dolga in plačil dolga po kvintilih dohodkov, 2019



delež dolga in plačil dolga po prihodkih 2



Prav tako je izobrazbeni dolg koncentriran v gospodinjstvih z visoko stopnjo izobrazbe. Novi podatki Fed kažejo, da so leta 2019 gospodinjstva z diplomo dolgovala 56 odstotkov neporavnanega dolga za izobraževanje, kar je povečanje od 49 odstotkov leta 2016. Za kontekst samo 14 odstotkov odrasli, stari 25 let ali več, imajo diplomo. 3 odstotke odraslih s strokovnimi in doktorskimi diplomami imajo 20 odstotkov dolga za izobraževanje. Ta gospodinjstva imajo mediano plače več kot dvakrat višje od celotne mediane ( 106.000 $ proti 47.000 $ v letu 2019 ).

Delež neporavnanega študentskega dolga v gospodinjstvih z različnimi stopnjami izobrazbe, 2016 in 2019



Delež študentskega dolga
Najvišja stopnja izobrazbe vodje gospodinjstva ali zakonca 2016 2019
Brez fakultete 13 % 8 %
AA 12 % 7 %
BA 27 % 29 %
MA 27 % 36 %
Strokovno/doktorsko enaindvajset% dvajset%

Na splošno, koliko dolgovi ljudje dolgujejo, ni dober pokazatelj njihovega finančnega ali socialno-ekonomskega statusa. Odvisno od tega, kakšen dolg imajo. Nekaj ​​​​finančno varnih gospodinjstev vzame posojila do plačil, dovoli, da njihovi računi za komunalne storitve ostanejo neplačani ali si naberejo velike zneske zdravstvenih dolgov. Toda najmanj premožna gospodinjstva ne izpolnjujejo pogojev za hipotekarne kredite ali vlagajo v podjetja, zato nimajo stanovanjskega dolga ali poslovnih posojil.



Veliko gospodinjstev z najnižjimi dohodki sestavljajo odrasli, ki niso hodili na fakulteto in imajo zato malo dolgov za izobraževanje. Zaradi pomanjkanja fakultetnih kvalifikacij jim je težko najti dobro plačano službo z zanesljivimi poklicnimi potmi. V letu 2019 44 odstotkov odraslih z zaslužkom pod mediano 47.500 dolarjev ni imelo izobrazbe, ki presega srednjo šolo, v primerjavi z le 19 odstotki tistih, ki so v najvišji polovici zaslužkarjev. Četrtina odraslih z zaslužkom nad mediano je imela diplomo, v primerjavi s samo 7 odstotki tistih v spodnji polovici razdelitve zaslužka.

Stopnja izobrazbe odraslih, starih 25 let in več, glede na zaslužek, 2019



morska deklica v zgodovini Haitija

stopnja izobrazbe 2



Med pandemijo so bili manj izobraženi delavci najverjetneje izgubijo službo . Mnogi so v storitvenih dejavnostih, ki ne morejo preiti na dogovore na daljavo. Zoom lahko deluje za odvetnike, finančne svetovalce in upravitelje zavarovanj, vendar ne deluje za delavce v restavracijah in maloprodaji, katerih gospodinjstva imajo manj verjetnosti, da bodo imela študentska posojila. Z drugimi besedami, študentska posojila niso osrednji dejavnik, ki povzroča težave med pandemijo, in lahko dejansko pomeni, da je oseba vlagala na način, ki ji bo pomagal med recesijo.

Študentom iz najbogatejših gospodinjstev se morda ne bo treba toliko izposojati, ker lahko njihovi starši plačajo fakulteto ali pokrijejo njihove stroške, medtem ko so v šoli. Ta realnost prispeva k dojemanju, da ni pošteno, da se mora kdo zadolžiti za financiranje naložbe, ki bi morala biti na voljo vsem, ki lahko koristijo. Podatki pa kažejo, da študenti, ki hodijo na fakulteto in predvsem podiplomsko šolo, običajno zaslužijo več in so finančno bolj varni, zato je študentski dolg kljub temu tako koncentriran med dobro izobraženimi gospodinjstvi z višjimi dohodki.



Mnogi posojilojemalci imajo težave s plačili študentskih posojil – zlasti tisti, ki nimajo družin, ki bi jim lahko pomagale, ali ki imajo težave pri krmarjenju po zapletenem sistemu – in krepitev zaščite posojilojemalcev je ključnega pomena. Toda ti posodobljeni statistični podatki zagotavljajo pomemben opomnik, da široke politike za odpuščanje študentskih dolgov ali opustitev mesečnih plačil ne bodo učinkovito obravnavale akutnih težav, s katerimi se soočajo tisti, ki jih je pandemija najbolj prizadela, od katerih so bili mnogi v najbolj negotovih situacijah že pred tem. kriza. Namesto tega bodo poslabšali dolgoročni trend ekonomske neenakosti med tistimi, ki so šli na fakulteto ali podiplomsko šolo, in tistimi, ki niso.