Računi za upokojitev kot osebna varnostna mreža
Finančne varnostne mreže ščitijo gospodinjstva pred kaskadno revščino, ko dohodek nepričakovano pade. Državni programi prenosa – boni za hrano, dodatni varnostni dohodek in Medicaid – se začnejo, ko dohodek gospodinjstva pade pod določen prag. Toda milijoni ameriških družin se zanašajo na drugo, zelo drugačno varnostno mrežo, ki jim bo pomagala v težkih časih: na lastne pokojninske prihranke.
Računi za upokojitev kot osebna varnostna mreža
Računi za upokojitev so seveda zasnovani tako, da spodbujajo kopičenje sredstev za upokojitev. Na splošno varčevalci ne morejo dostopati do svojega premoženja za upokojitev pred 59. ½. Vendar obstaja nekaj izjem. Delavci z upokojitvenimi računi, ki zapustijo svoja delovna mesta, lahko svoje premoženje prenesejo na drug račun ali pa ga vzamejo kot pavšalno razdelitev, plačajo dohodnino in 10-odstotno kazen. Večina načrtov zaposlenim ponuja možnosti za dostop do svojega premoženja, medtem ko so še vedno zaposleni, bodisi kot posojilo z lastnega računa ali kot umik v težavah, ki ga je mogoče sprejeti v določenih okoliščinah – na primer izplačevanje zdravstvenih plačil ali izogibanje zasegi. Lastniki IRA lahko izkoristijo svoje premoženje ob upokojitvi brez kazni v podobnih okoliščinah.
Obstaja ogromen potencial za dostop do sredstev za upokojitev, ki dopolnjujejo varnostno mrežo ZDA. V začetku leta 2014 so Američani potekalo 6,0 bilijona dolarjev na pokojninskih računih delodajalcev in dodatnih 6,6 bilijona dolarjev v IRA. Leta 2007 je skoraj 28 milijonov gospodinjstev imelo dostop do umikov v stiski, še 24 milijonov pa se je lahko zadolžilo na podlagi svojih sredstev za upokojitev. Toda ta razširjeni dostop ni prinesel velikega privzema: leta 2006 je le 3 odstotke od 401(k) udeležencev sprejelo težaven umik in le 8 odstotkov jih je dalo posojilo.
kateri dan se ure vračajo
Zgodnji dostop do računov za upokojitev je dvorezen meč
Strokovnjaki za upokojitev vidijo te določbe o zgodnjem dostopu kot dvorezen meč. Po eni strani možnost dostopa do sredstev v težkih časih naredi pokojninsko varčevanje privlačnejše. Delavci morda ne bodo tako zlahka dali račune, če jim je pred upokojitvijo strogo prepovedan dostop do teh sredstev. Po drugi strani pa neplačana posojila in umiki v stiski predstavljajo uhajanje iz sredstev za upokojitev, kar lahko ogroža dobro počutje v kasnejših letih.
Raziskave potrjujejo, da je uhajanje zaradi umikov v težavah in neplačanih posojil majhno in znaša samo 10 milijard dolarjev leta 2006. (Uhajanje zaradi pavšalnih izplačil, ko delavci zapustijo svoja delovna mesta, je druga zgodba, ki povzroča 74 milijard dolarjev uhajanja.) Študije imeti pokazalo tudi, da delavci te mehanizme uporabljajo takrat, ko jih resnično potrebujejo – pogosto po ločitvi, strmem padcu dohodka ali za nakup novega doma. In te nadomestne možnosti pogosteje uporabljajo tisti z nizkimi dohodki: skoraj 20 odstotkov gospodinjstev z nizkimi dohodki, ki imajo dostop do posojila, je vzelo eno, v primerjavi z manj kot 10 odstotki gospodinjstev z visokimi dohodki.
ali je nova luna
Potrebno: več pokojninskih računov za gospodinjstva z nizkimi dohodki
Velika težava je v tem, da gospodinjstva z najnižjimi dohodki – tista, ki najbolj potrebujejo dostop do poceni kredita za nujne primere – pogosto nimajo računa za upokojitev. Kot iščejo oblikovalci politik strategije za ublažitev uničujočih učinkov plačilnih posojil in visokega stanja na kreditnih karticah revnih družin, ena obetavna pot naprej leži v tem, da vsem Američanom omogočimo varčevanje za upokojitev in pri tem prispevajo k lastni osebni varnostni mreži.