Od septembra 2020 približno 43 milijonov Američani imajo zvezni študentski dolg. Že pred pandemijo so o tem poročali težki posojilojemalci finančna negotovost je bila velika ovira za odplačilo. In v zadnjem letu je COVID-19 zaostril te izzive za mnoge, vključno s tistimi v skupnostih z nizkimi dohodki in skupnosti od barva .
Za obravnavo pandemije in s tem povezanega gospodarskega upada sta Kongres in Trumpova administracija suspendiran plačila, obresti in izterjave za posojilojemalce s študentskimi posojili, ki jih ima Ministrstvo za izobraževanje. Bidenova uprava je to zaščito podaljšala vsaj do 30. septembra 2021 in jih razširila na posojilojemalce s komercialnimi posojili iz programa Zveznega družinskega izobraževalnega posojila (FFEL), ki so v zamudi.enoVendar pa bo za mnoge ta negotovost – ki odraža dolgotrajne strukturne neenakosti in rasizem v zdravstvenem varstvu, izobraževanju in priložnostih za krepitev bogastva – dolgoročna. Tisti, ki se vpisujejo ali razmišljajo o višješolskem izobraževanju, zlasti študenti z nizkimi dohodki in barvni študenti, lahko odložiti maturo , zamuda pri vpisu ali izkusiti druge oblike stisko , kar povečuje njihove možnosti, da bodo šolo zapustili brez diplome in sčasoma neplačilo na njihova posojila.
Poleg teh izzivov je trenutni sistem odplačevanja študentskega posojila zapleten, zmedeno posojilojemalcem in nepripravljeni na desetine milijonov za ponovno odplačilo hkrati po koncu obdobja zaustavljenih plačil. Za odpravo teh izzivov in pomanjkljivosti so številni zagovorniki, raziskovalci in oblikovalci politik z vsega političnega spektra pozvali k obsežnim reformam, povezanih s študentskimi posojili. Predlogi vključujejo izdelavo obstoječih programov odpuščanja – kot so obramba posojilojemalca do odplačila, program odpuščanja posojila za javne službe (PSLF), izpis v zaprtih šolah ter popolna in trajna invalidnost – delati bolje za posojilojemalce;dve preklic nekaj ali vse študentski dolg ; popravljanje the odplačilo na podlagi dohodka sistem; in nadaljnje razširitev med drugim trenutni premor pri plačilu.
Kolumbovo prvo potovanje v Ameriko
Ta esej raziskuje tri dodatne priložnosti za Bidenovo administracijo za reševanje izzivov, s katerimi se soočajo družine, študenti ter sedanji in bodoči posojilojemalci:
Ta analiza opredeljuje obstoječe organe in preučuje koristi in ključne premisleke za vsako reformo. Ni mišljeno, da bi bil izčrpen ali vodilo za izvajanje; ti zvezni programi so zapleteni, prepleteni z drugimi in na nešteto načinov vplivajo na finančno varnost družin. Poleg tega niti ena sama politika niti organ sama ne moreta odpraviti težav, ki so endemične za program posojil v vrednosti trilijonov dolarjev. Te zamisli so del tega, kar mora biti nabor politik, ki je zasnovan tako, da zagotovi zaščito tistih, za katere je bilo v preteklosti najverjetneje, da se bodo borili, in tistim, ki jim grozi prestopništvo, neplačila in rastoča stanja, zdaj in v prihodnosti.
Od septembra 2020 blizu vsak peti posojilojemalec z zvezno upravljanim študentskim dolgom je bil v zamudi. V letu pred pandemijo, več kot milijon Posojilojemalci neposrednega posojila so v zamudi. Nedavno raziskave označuje da imajo med drugim barvno posojilojemalci, tisti z nizkimi dohodki, tisti, ki nimajo diplome, študentski starši in študenti prve generacije, zlasti visoke stopnje neplačil. Hkrati so te skupine več verjetno imeli težave med pandemijo.
Zagotavljanje hitre in obvladljive poti za vrnitev svojih posojil v dobro stanje med pandemijo neplačanim posojilojemalcem bi zagotovilo, da milijoni družin ne bodo več doživljali hudih težav. posledice neplačila – vključno s pristojbinami za izterjavo, zaplembo plače, zadržanjem zveznih dajatev in vračil davkov ter škodo na kreditni oceni – ki se pogosto čutijo bolj akutno ranljivih skupnosti. Položil bi tudi temelje za obsežne reforme sistema odplačevanja študentskih posojil.
Posojilojemalci lahko običajno privzeti izhod ali vrniti svoja posojila v dobro stanje:
Zakon o možnostih pomoči študentom v visokem šolstvu ( Zakon o HEROJIH ) iz leta 2003,5daje sekretarju Ministrstva za šolstvo pooblastilo, da opusti ali spremeni katero koli zakonsko ali regulativno določbo, ki se uporablja za programe finančne pomoči študentom v skladu z naslovom IV Zakona o [visokem šolstvu], če sekretar meni, da je to potrebno v zvezi z vojno ali drugo vojaško operacijo ali nacionalne izredne razmere, kakršna je bila tista, ki jo je predsednik razglasil lani ob začetku pandemije, ki še vedno velja od objave te analize. Ti programi študentske finančne pomoči vključujejo študentska posojila.
Oddelek je uporabil pooblastilo zakona HEROES za podaljšanje trenutnega obdobja zaustavljenih plačil, obresti in izterjave, kot je določeno v Zakonu o pomoči, pomoči in gospodarski varnosti zaradi koronavirusa iz leta 2020 ( Zakon o CARES ), po izteku plačilne pavze zakona CARES 30. septembra 2020. (Čeprav je bila napoved podaljšanja avgusta 2020, je bil organ, ki je to storil, določen šele decembra 2020 opaziti v zveznem registru.6) Kot je bilo omenjeno zgoraj, so bili ti premori podaljšani vsaj do septembra 2021 in poleg posojil, ki jih ima Ministrstvo za izobraževanje, zdaj veljajo za komercialna posojila programa FFEL, ki so v zamudi.
Opustitve in spremembe zakona HEROES se lahko uporabijo za pomoč prizadetim posameznikom, ki vključujejo tiste, ki služijo v vojski ali nacionalni gardi v izrednih razmerah, prebivajo ali delajo na območju nesreče ali doživljajo neposredne gospodarske težave zaradi izrednih razmer. V zveznem registru je ministrstvo ugotovilo, da je za prizadetega posojilojemalca štelo tistega, čigar zvezna študentska posojila, zagotovljena v skladu z naslovom IV, so v odplačevanju, pri čemer široko razlaga pooblastilo zakona HEROES, da se uporablja za več kot 36 milijonov ljudi.7
Pomembno je, da poleg začasne zaustavitve plačil študentskih posojil, obresti in izterjave, opustitve zakona CARES in zakona HEROES ministrstvu za izobraževanje nalagajo, da šteje vsak mesec zaustavljenih plačil kot kvalificirano plačilo za odpust posojila – na primer za tiste, ki so vpisani v dohodek -načrt odplačevanja, ki ga vodi ali izpolnjuje pogoje za PSLF—in za sporazume o sanaciji. Posledično so tisti, ki so bili v postopku sanacije svojih posojil tik pred začetkom pandemije, in tisti, ki so v postopek vstopili zgodaj v pandemiji, zaključili 9-10-mesečno obdobje rehabilitacije in izstopili iz neplačila, ne da bi morali opraviti dodatne ( ali katera koli) plačila.
Pooblastilo HEROES Act bi se lahko uporabilo, da bi dodatnim posojilojemalcem omogočili izstop iz neplačila med izrednimi razmerami pandemije s sanacijo z opustitvijo ali spremembo več regulativno in zakonsko določbe. Ti bi morali vključevati pojasnilo, da se zahteva, da posojilojemalci opravijo devet pravočasnih, prostovoljnih plačil v 10-mesečnem roku, velja za retroaktivno na začetek nacionalnih izrednih razmer marca 2020, pri čemer se opusti prepoved uporabe sanacije za več kot enkrat izhod iz neplačila ( tako omogočiti tistim, ki so ga že uporabljali, da to storijo znova, in zagotoviti tistim, ki ga niso uporabljali, vendar bodo morda morali to storiti v prihodnosti, ohraniti dostop), in zagotovitev, da se izstop iz neplačila ne šteje kot dogodek kapitalizacije obresti.8
Možnost izhoda iz privzetih obveznosti med pandemijo z uporabo zakona HEROES bi lahko bila brezplačna. Za nekaj posojilojemalci v sanaciji (tisti dodeljena zasebni agenciji za zbiranje ali PCA) se odstotek vsakega od njihovih devetih sanacijskih plačil običajno zaračuna kot pristojbina za zbiranje. Glede na to, da so posojilojemalci, katerih plačila so bila začasno zaustavljena, lahko sanirali svoja posojila, ne da bi plačali, ministrstvo verjetno dejansko opusti te pristojbine. In Oddelek je že prej poročali da se za mnoge, ki sanirajo svoja posojila, ne zaračunavajo nadaljnjih provizij za izterjavo.
Pooblastilo HEROES Act bi se lahko uporabilo tudi za omogočanje posojilojemalcem, da prek konsolidacije izstopijo iz neplačila z opustitvijo več programskih zahtev podobno zgoraj omenjenim. Posojilojemalci bi morali tudi podpisati nove Glavne zadolžnice za njihova nova posojila in dodatne zahteve, povezane s konsolidacijo, bi bilo treba opustiti ali spremeniti. V nasprotnem primeru bi posojilojemalci, ki se konsolidirajo, soočeni s kaznimi, ki jih tisti, ki uporabljajo sanacijo, ne. Na primer, neplačilo bi ostalo v kreditni zgodovini posojilojemalca in vsa predhodna plačila za odpuščanje bi bila izbrisana. Poleg tega bi lahko imeli tisti, ki izstopijo iz neplačila prek konsolidacije s pomočjo PCA pristojbine dodana na saldo njihovega novega posojila. Kot je navedeno zgoraj, bi konsolidacija številnim posojilojemalcem zagotovila dodatne koristi.
Oddelek bo morda želel samodejno prenesti posojilojemalce iz neplačil z opustitvijo zahteve, da posojilojemalci proaktivno sklenejo pogodbo o sanaciji (z možnostjo izključitve), ali pa bo morda želelo od posojilojemalcev zahtevati, da sprejmejo pogoje sanacije. V preteklosti so bile stopnje ponovnega neplačila visoke. V eni študiji je več kot 40 odstotkov posojilojemalcev, ki so izstopili iz neplačila s sanacijo ali konsolidacijo, so v petih letih ponovno neplačali. To pomeni, da če posojilojemalci zamudijo plačila, potem ko znova začnejo odplačevanje, lahko dodatno poškodujejo svoje kreditne ocene. In brez dodatnih reform bi posojilojemalci ponovno vstopili v sistem odplačevanja, ki jim prvič ni dobro služil.
Vendar pa imajo tisti, ki lahko dostopajo do načrta, ki temelji na dohodku, po neplačilu veliko višje stopnje dolgoročnega uspeha. Medtem ko se nekateri posojilojemalci konsolidirajo zaradi neplačila, tako da se odločijo za vnos načrta odplačevanja, ki temelji na dohodku, bi ministrstvo težko vključilo tiste, ki tega ne storijo, v načrt, ki temelji na dohodku, ne da bi prejel dodatne informacije o svojih dohodkih in velikosti družine. Toda zakon HEROES bi lahko zmanjšal ovire in omogočil lažji dostop do takšnih načrtov za vse posojilojemalce, zlasti za tiste, ki izstopajo iz neplačila, na primer z začasnim dovoljenjem samocertificiranja dohodka in velikosti družine.9Vstop v načrt, ki temelji na dohodku, ob koncu obdobja rehabilitacije ali konsolidacije bi tudi zagotovil, da se trenutni meseci zaustavljenih plačil štejejo v odpuščanje.
Čeprav bi to mnogim zagotovilo pomoč pri študentskih posojilih, ni nadomestilo za velike reforme programa odplačevanja, ki temelji na dohodku. Reforme so potrebne, dokler sedanji sistem od nekaterih zahteva, da se zadolžijo za financiranje višješolskega izobraževanja. Izven obsega tega eseja si številni raziskovalci, oblikovalci politik in zagovorniki prizadevajo za spremembe v tem, kako so zasnovani načrti, ki temeljijo na dohodku, in kako se upravljajo. Ti vključujejo znižanje plačil za posojilojemalce v težavah, obravnavanje obračunanih obresti in naraščajočih saldov, skrajšanje časa, v katerem posojilojemalci nosijo dolg, odpravo administrativnih ovir pri vpisu in ponovnem vpisu, izboljšanje nadzora nad programi in izvajalci ter zagotovitev, da obstoječi programi odpuščanja delujejo bolje za posojilojemalce.
Poleg tega bi posojilojemalcem omogočili, da izstopijo iz neplačila, bi jim zagotovili dostop do orodij in zaščite, ki jih ponuja sistem odplačevanja, saj se zainteresirane strani zavzemajo za večje reforme. Politični analitiki in zagovorniki so identificirali in spodbujali oblikovanje a enostavnejša pot iz neplačila, ustvarjanje doslednih pogojev za vse posojilojemalce, ki izstopijo, odpuščanje dolga za tiste, ki so bili v zamudi dalj časa, omejevanje zbirk , in izločanje privzeti sistem, tako da obstoječim serviserjem za posojila omogoča upravljanje neplačanih posojil.
Za neposredna posojila v primerjavi s posojili programa FFEL in zvezna posojila, ki jih ima ministrstvo, v primerjavi s tistimi, ki jih imajo komercialni subjekti, veljajo različna pravila prek statutov, predpisov in različnih drugih postopkov. Zato bi bilo treba upoštevati posebnosti vsakega programa – ter vloge, odgovornosti in financiranje drugih posojilodajalcev in jamstvenih agencij –, da bi zagotovili, da bi opustitve in spremembe, povezane z HEROES, lahko veljale na enak način za vse posojilojemalce. Poleg upravnih ukrepov, omenjenih v tej analizi, več kosov od legalizacija so bili uvedeni, da se posojilojemalcem zagotovijo komercialna posojila programa FFEL s podobno zaščito, kot je trenutno zagotovljena posojilojemalcem z dolgovi Ministrstva za izobraževanje.
Ti ukrepi bi imeli pomembne finančne posledice za oddelek in njegove izvajalce. Odstranitev posojilojemalcev iz neplačila bi pomenila več kot 8,5 milijona ljudi10bi morali svoja posojila dodeliti serviserju študentskih posojil. Poleg tega, da plača serviserjem za upravljanje teh posojil, mora ministrstvo zagotoviti, da imajo ustrezen nadzor, standarde in vire – kadrovske, finančne ali druge – da preprečijo, da bi posojilojemalci, ki so bili prej v težavah, ponovno izpolnili obveznosti, ko se trenutni premori plačila končajo ( in hkrati, da bo na desetine milijonov drugih prav tako ponovno vložilo poplačilo in potrebovalo pomoč).
kdaj je prestopno leto 2020
Odstranitev posojilojemalcev iz neplačila lahko prihrani denar — na primer, pred pandemijo so bili PCA plačani fiksno pristojbino 1.741 $ za vsako končano rehabilitacijo, medtem ko so serviserji prejeli največ 25 USD za servisiranje posojila za podobno 9-mesečno obdobje.enajstVendar pa je financiranje pogodb PCA obvezno, medtem ko je denar, ki se uporablja za plačilo servisiranja, diskrecijski, ki ga vsako leto dodeli kongres. To pomeni, da denar, prihranjen na eni strani sistema, ne bi bil nujno uporabljen za plačilo povečanih stroškov na drugi strani.12
Obstajajo tudi potencialno dolgoročne posledice za oddelek novo Izvajalci poslovnih procesov. Čeprav ti subjekti trenutno ne upravljajo aktivno s posojili,13njihov pogodbe vključujejo dejavnosti izterjave in zbiranja, ki jih bo morda treba dopolniti ali prilagoditi glede na prihodnje sistemske reforme.14
Zagotavljanje, da je sistem odplačevanja študentskega posojila enostaven za uporabo in prijazen do posojilojemalca, je pomemben del katerega koli paketa reform. Če se učinkovito izvaja, bo Zakon o spodbujanju dodiplomskih talentov iz leta 2019 s sprostitvijo virov za izobraževanje ( Zakon o PRIHODNOSTI ) ima potencial za poenostavitev odplačevanja za milijone sedanjih in prihodnjih posojilojemalcev.
Zakon FUTURE omogoča varno izmenjavo ustreznih podatkov med davčno službo (IRS) in ministrstvom za izobraževanje.petnajstTa izmenjava podatkov je namenjena poenostavitvi treh postopkov: postopka za izpolnjevanje brezplačne vloge za zvezno študentsko pomoč (FAFSA), triletnega postopka za spremljanje zaslužka po odpustu za popolnoma in trajno invalidne posojilojemalce ter prijavo in letni postopke ponovnega certificiranja za dohodkovno usmerjene odplačilne načrte.16
Trenutno mora posojilojemalec ministrstvu za izobraževanje predložiti podatke o dohodku in velikosti družine, da bi se prijavil ali ponovno potrdil načrt odplačevanja, ki temelji na dohodku. To ustvarja podvojen postopek za tiste, katerih davčni podatki so že v evidenci pri IRS. Raziskave označuje da lahko proces izmenjave informacij ustvari oviro za vpis posojilojemalcev. Medtem ko bi nekateri posojilojemalci lahko uporabili Orodje za pridobivanje podatkov IRS za prenos davčnih informacij neposredno v njihove aplikacije, bi zakon FUTURE ta prenos naredil samodejno (za tiste, ki soglašajo, da se njihovi podatki delijo), kar bi zmanjšalo ovire pri dostopu do cenovno ugodnih plačil. Poleg tega bi tudi preveril, da niso bili vloženi davki.
Zakon nima zahtevanega datuma uveljavitve. Urad za zvezno pomoč študentom Ministrstva za izobraževanje je sporočil, da do popolne implementacije ne bo prišlo šele FY23-24 . Kot del zahtevanega usklajevanja mora IRS posredovati ustrezne podatke o posojilojemalcu Ministrstvu za izobraževanje samo za namen (in v obsegu, ki je potreben za) ugotavljanje upravičenosti do ali obveznosti odplačevanja v skladu z odplačilnimi načrti glede na dohodek ali dohodek. . Medtem ko zakon zahteva, da se ti podatki uporabljajo za ugotavljanje upravičenost in izračuna plačil, ne zahteva, da souporaba teh podatkov zahteva vpis v takšne načrte. Namesto tega zakon zahteva, da Ministrstvo za izobraževanje vzpostavi in izvaja ... postopke za uporabo teh davčnih informacij za določitev obveznosti odplačevanja posojilojemalca brez nadaljnjega ukrepanja posojilojemalca. Te določbe veljajo za posojilojemalca, ki izbere ali mora odplačati takšno posojilo v skladu z načrtom odplačevanja glede na dohodek; ali ponovno potrdi dohodek ali velikost družine v okviru takega načrta.
Tako bi se lahko oddelek odločil, da loči soglasje za izmenjavo podatkov in vpis v načrt, ki temelji na dohodku. Posojilojemalcem bi moral omogočiti, da se zgodaj (in pogosto) odločijo za izmenjavo podatkov v interakciji posojilojemalca z ministrstvom. Na primer, za nove posojilojemalce bi lahko bile možnosti za soglasje vgrajene v FAFSA, glavno zadolžnico ali novo Letno potrdilo študentskega posojila proces.17Za obstoječe posojilojemalce bi lahko oddelek zbral soglasje na več načinov, vključno z omogočanjem posojilojemalcem, da se odločijo za izbiro prek svojih spletnih računov in ko se vpišejo ali ponovno potrdijo za načrte, ki temeljijo na dohodku.
Zgodnje soglasje za izmenjavo podatkov bi ministrstvu in serviserjem omogočilo, da posojilojemalce, ki niso vpisani v načrt, ki temelji na dohodku, obvesti, kakšna bi bila njihova plačila, če bi se vpisali. To bi bilo še posebej pomembno za tiste, ki so upravičeni do plačil 0 USD. Ločevanje privolitve od vpisa ne bi smelo omejevati razprave o tem, kako obravnavati vpis. Na primer, ob odobritvi soglasja se lahko posojilojemalci odločijo za samodejno včlanitev v načrt, ki temelji na dohodku, ko začnejo odplačevati ali če zamudijo več plačil ali postanejo resno zamudni.
Samodejna izmenjava davčnih informacij bo odpravila ovire za vpis v načrt, ki temelji na dohodku. Še vedno je pomembno zagotoviti, da posojilojemalci lahko na enostaven način posodobijo svoje podatke o dohodku med davčnimi cikli, če se njihove okoliščine spremenijo. Trenutno tisti, ki zagotavljajo alternativno dokumentacijo njihovega dohodka, da bi zaprosili za, ponovno potrdili ali spremenili plačila, medtem ko so v načrtu, ki temelji na dohodku, morali prikazati sestavine lastnega (in zakonca, če je primerno) prilagojenega bruto dohodka. Medtem ko ni a opredeljeno , celovito seznam sprejemljive dokumentacije, aplikacijo za vpis v tak načrt označuje, da lahko posojilojemalci vključujejo dokazila o obdavčljivem ... dohodku iz zaposlitve, dohodku od brezposelnosti, dohodku od dividend, dohodku od obresti, napitnini in preživnini, ki niso stari več kot 90 dni. Posojilojemalcem pa svetujemo, naj ne predložijo dokazil o neobdavčenih dohodkih, kot so tisti, ki bi jih lahko prejeli v okviru programa javne pomoči.
Čeprav je dokumentacija o neobdavčenih dohodkih izključena, je taka dokumentacija – vključno z dokazili o prejemu javne pomoči ali ugodnosti v okviru programa preverjanja premoženja – lahko v nekaterih primerih dokaz, da ima posojilojemalec obdavčljivi dohodek, ki je pod določenim pragom in da posojilojemalec izpolnjuje pogoje za nižje mesečno plačilo ali 0 USD, ki temelji na dohodku. Da bi številnim ranljivim posojilojemalcem, zlasti tistim, ki morda nimajo redne ali dosledne plače, olajšali predložitev nadomestne dokumentacije o dohodkih, bi lahko ministrstvo serviserjem naročilo, naj sprejmejo dokazila o vpisu v nekatere programe javne pomoči kot dokazilo, da imajo obdavčljivi dohodek nižji od določenega praga in podati napotke o tem, kako razlagati tako dokumentacijo.18
Zagovorniki in oblikovalci politik že dolgo poudarjajo dejstvo, da so zvezni pragovi revščine – ki temeljijo na družinskih proračunih za hrano izpred več kot pol stoletja – veliko prenizki in ni reprezentativen potrebe današnjih družin. Bidenova uprava bi lahko spremenila način izračunavanja teh meritev z zveznim regulativnim postopkom, ki spreminja ali nadomešča direktivo o politiki Urada za upravljanje in proračun (OMB). To ne bi samo razširilo in okrepilo mreže socialne varnosti, ampak bi tudi zagotovilo, da je več posojilojemalcev z nizkimi dohodki upravičenih do plačil z nizkimi ali 0 $ za svoja posojila, ko so vključeni v načrte, ki temeljijo na dohodku.
Popisni urad izda letno zvezno pragov revščine — po uradu za upravljanje in proračun (OMB) Direktiva o statistični politiki 14 —ki se uporabljajo za izračun uradne statistike revščine prebivalstva. Kot je zahtevano pod zakon , vsako leto izdaja ameriško ministrstvo za zdravje in človeške storitve (HHS). zvezne smernice za revščino , ki so poenostavljene različice teh pragov, ki se uporabljajo administrativno za ugotavljanje upravičenosti in izračun ugodnosti za številne programe s preverjanjem premoženja, vključno z Head Start, Programom dodatne pomoči pri prehrani (SNAP, prej Food Stamps) in deli Medicaida, med drugi . Poleg tega nekatere dobrodelne ustanove, podjetja ter državne in lokalne vlade uporabljajo smernice HHS za določitev upravičenosti do storitev, ki jih zagotavljajo. V 2021 , smernica je 12.880 $ za enega posameznika in 26.500 $ za štiričlansko družino.19
Obstaja precedens za sprejemanje upravnih ukrepov za spremembo pragov revščine, ki so lahko ozke ali široke. Na primer, do zgodnjih osemdesetih let prejšnjega stoletja so bili ločeno pragov revščine za kmečka in nekmetijska gospodinjstva. Tehnične spremembe za odpravo te razlike (in več drugih) so leta 1981 predlagali in odobrili vladni odbori in takratni vladni svet za gospodarske zadeve. Leta 2019 je Trumpova administracija raziskala izdelavo regulativne spremembe na način izračuna pragov revščine, čeprav na način, ki bi ga zmanjšal število družin, ki so sčasoma upravičene do ugodnosti. (Medtem ko nekateri trdil da je zaradi omejenega obsega raziskave postalo nezakonito, je treba spodbujati v celoti premišljena prizadevanja za odražanje resničnih potreb ameriških gospodinjstev.)
Poleg zgoraj naštetih programov varnostne mreže so formule za izračun plačil posojilojemalcev kot del načrtov odplačevanja, ki temeljijo na dohodku, z zakonom vezane tudi na zvezne smernice o revščini (in s tem na zvezne pragove revščine).dvajsetali uredba,enaindvajsetodvisno od načrta. Na primer, mesečna plačila posojilojemalcev se izračunajo kot odstotek njihovih diskrecijskih dohodkov, prilagojenega bruto dohodka minus 150 % smernic o revščini za velikost njihove družine in stanje. Posojilojemalci morajo ministrstvu letno posredovati podatke o dohodku in velikosti družine, da ponovno potrdijo takšne načrte. Poleg zagotavljanja, da je več družin upravičenih do številnih programov in ugodnosti mreže socialne varnosti,22z dvigom pragov revščine bi lahko zagotovili, da bo več milijonov posojilojemalcev upravičenih do nizkih ali 0 USD plačil kot del dohodkovnega načrta odplačevanja.
Vzpostavitev formule za smiselno zvišanje pragov revščine ne bo majhna naloga. Zahtevalo bo upoštevanje trenutnih in spreminjajočih se potreb družin, obvladovanje sprememb posameznih programov in predvidevanje posledic, ki se lahko pojavijo na stičišču programov. Vendar bi družinam pomagalo, da si opomorejo po pandemiji, ki je uničila mnoge – zlasti barvne skupnosti – z razširitvijo dostopa do številnih ugodnosti, vključno z Head Start, SNAP, Medicaid in drugimi, kot je omenjeno zgoraj. To bi okrepilo mrežo socialne varnosti, zlasti za milijone gospodinjstev z nizkimi dohodki in z viri. Zvišanje pragov revščine je tudi pomemben signal, da trenutna stopnja revščine ne predstavlja plače, ki je primerna za življenje. Številni programi ugodnosti, zlasti tisti, ki so namenjeni ali zagotavljajo prelivne učinke za otroke, imajo a vrnitev o naložbi.
To ni nova ideja. Mnogi premišljeni analitikov in raziskovalci je bil delajo revidirati ukrepe za revščino za desetletja. Drugi so predlagali spremembo temeljne metodologije za izračunavanje individualnih dajatev, ki jo vlada pripravlja. pregledovanje . Oblikovalci politik bi morali pri oblikovanju novega ukrepa upoštevati več stvari.
Prvič, zaznana politična tveganja lahko odvrnejo ukrepanje. Vsak predsednik, ki dvigne – s spremembo formule, metodologije ali kako drugače – pragove revščine bi se lahko na papirju zdel odgovoren za dvig odstotka ljudi v revščini v Ameriki. Na primer, v 2011 Urad za popis prebivalstva je predstavil dodatni ukrep za revščino (SPM), ki, čeprav ni popoln, zagotavlja alternativo uradnemu merilu revščine, saj med številnimi dodatnimi dejavniki upošteva, kje družine živijo in delajo ter zdravstvene stroške. Stopnje revščine SPM so običajno višje (v večini populacijskih skupin) kot uradni ukrepi. Toda dejanje povečanja stopnje revščine na papirju je ključni korak k zmanjševanju revščine v resničnem življenju. Prav tako bi zagotovilo priložnost za prikaz dodatnih pozitivnih učinkov politike za tiste, ki morda potrebujejo pomoč, a je prej niso prejemali.
Drugič, to je drag in tehnično zapleten predlog. Razširitev upravičenosti do programov upravičenosti bi vsako leto vključevala dodatno porabo. Za programe, ki niso odprti, bi morala vlada porabiti več, da bi vključila dodatne družine na isto raven storitev ali poiskala prihranke pri stroških v obstoječih programih.23Ta sprememba prinaša tudi tveganje, da bi oblikovalci politike zaradi odziva zmanjšali upravičenost ali kako drugače omejili dostop do programov, ki se preverjajo premoženjske koristi.
Poleg tega bi lahko zvišanje pragov revščine imelo posledice, ki bi jih bilo treba upoštevati in, kjer je mogoče, odpraviti. Ko se to izkaže za težavno, bodo oblikovalci politike morda želeli razmisliti, ali bi lahko uporabili druge potrebne ukrepe za razširitev upravičenosti do ugodnosti. Na primer, trenutno priseljevanje pravila navajajo, da nedržavljan morda ne izpolnjuje pogojev za sprejem v Združene države ali za prilagoditev svojega statusa, če je ali bi verjetno bil „javni dajalec“, opredeljen kot oseba, ki je za svoj dohodek odvisna od vlade. Poleg tega morajo tisti, ki sponzorirajo nedržavljana, dokazati, da so sposobni podpirati posameznika z letnim dohodkom, ki znaša vsaj 125 odstotkov revščine. Zvišanje pragov revščine brez ustreznih prilagoditev politike priseljevanja bi lahko sponzorjem otežilo izkazovanje podpore in nedržavljanom, da napredujejo skozi sistem priseljevanja do zakonitega stalnega prebivališča ali statusa državljanstva.
Poleg tega bi lahko razširitev ugodnosti Medicaid prek višjih pragov revščine poslabšala stanje nekaterih družin. Na primer, sprememba pragov revščine bi se lahko premaknila – brez kakršnih koli sprememb v družinskem dohodku –, ki sodi v Vrzel v pokritosti Medicaid . V državah, ki niso razširile upravičenosti do programa Medicaid kot del zakona o dostopni oskrbi (ACA), imajo ta gospodinjstva dohodke pod smernicami o revščini, vendar nad ravnjo upravičenosti do Medicaida v njihovi državi. (Po drugi strani bi te spremembe lahko zagotovile koristi tudi za gospodinjstva z veliko višjimi dohodki, če bi zamenjali, kdo je upravičen do ACA premijske davčne olajšave in subvencije za delitev stroškov, ki pomagajo zmanjšati stroške zavarovanja in zdravstvene oskrbe za tiste med 100–400 % oziroma 100–250 % stopnje revščine.24)
kdaj je enakonočje 2021
Raziskovalci, oblikovalci politik, analitiki in zagovorniki so dokumentirali težave v sistemu odplačevanja študentskih posojil, ki zahtevajo celovite rešitve. Ta esej izpostavlja tri predloge, ki bi jih morala Bidenova administracija obravnavati kot del širšega paketa reform: zagotoviti posojilojemalcem izhod iz neplačila, zagotoviti jim dostop do cenovno ugodnih plačil in odpuščanja ter razširiti dostop do programov varnostne mreže. Pandemija je za milijone posojilojemalcev predstavljala in poslabšala izzive brez primere. Predstavlja pa tudi priložnosti, vključno s trenutkom, ko večini posojilojemalcev z zveznimi posojili ni treba plačevati, in dodatnimi orodji, ki jih lahko nova uprava uporabi za reševanje študentskega dolga z več zornih kotov.